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Exemplo: Capital de Giro com Carência

Este guia demonstra como criar um produto de capital de giro com período de carência (INTEREST_ONLY), onde o cliente paga apenas juros nos primeiros meses.

Visão Geral​

O capital de giro com carência é ideal para empresas que precisam de tempo para aplicar o recurso e gerar receita antes de começar a amortizar o principal.

CaracterísticaDescrição
Tipo de ProdutoWORKING_CAPITAL
Método de AmortizaçãoINTEREST_ONLY
DiferencialPeríodo inicial pagando apenas juros
Pós-CarênciaAmortização por PRICE ou SAC

Como Funciona​

┌─────────────────────┐     ┌─────────────────────┐
│   CARÊNCIA (6m)     │     │   AMORTIZAÇÃO       │
│   Só juros          │────▶│   PRICE ou SAC      │
│   Principal intacto │     │   Principal + Juros │
└─────────────────────┘     └─────────────────────┘

Exemplo: Empréstimo de 24 meses com 6 meses de carência:

  • Meses 1-6: Paga apenas juros (principal não diminui)
  • Meses 7-24: Amortização normal pelo método escolhido

Passo 1: Criar Produto de Capital de Giro​

curl -X POST 'https://products.stg.catalisa.app/api/v1/products' \
  -H 'Authorization: Bearer SEU_TOKEN' \
  -H 'Content-Type: application/json' \
  -d '{
    "data": {
      "type": "products",
      "attributes": {
        "name": "Capital de Giro Flex",
        "productType": "WORKING_CAPITAL",
        "description": "Capital de giro com até 6 meses de carência. Pague apenas juros no início e ganhe fôlego para seu negócio.",
        "active": true,
        "minAmount": { "amount": 50000, "currency": "BRL" },
        "maxAmount": { "amount": 1000000, "currency": "BRL" },
        "minInterestRate": 0.018,
        "maxInterestRate": 0.035,
        "minInstallments": 12,
        "maxInstallments": 48,
        "amortizationMethod": "INTEREST_ONLY",
        "amortizationConfig": {
          "type": "INTEREST_ONLY",
          "config": {
            "interestOnlyPeriod": 6,
            "postGraceMethod": "SAC"
          }
        },
        "gracePeriodMonths": 6,
        "registrationTariffRate": 0.015,
        "iofAdditionalRate": 0.0038,
        "iofDailyRate": 0.000082,
        "metadata": {
          "segmento": "pme",
          "finalidade": ["capital_giro", "expansao", "estoque"],
          "garantia_aceita": ["recebíveis", "imóvel", "veículo"]
        }
      }
    }
  }'

Response (201 Created)​

{
  "data": {
    "type": "products",
    "id": "c3d4e5f6-a7b8-49c0-d1e2-f3a4b5c6d7e8",
    "attributes": {
      "name": "Capital de Giro Flex",
      "productType": "WORKING_CAPITAL",
      "active": true,
      "minAmount": { "amount": 50000, "currency": "BRL" },
      "maxAmount": { "amount": 1000000, "currency": "BRL" },
      "minInterestRate": 0.018,
      "maxInterestRate": 0.035,
      "minInstallments": 12,
      "maxInstallments": 48,
      "amortizationMethod": "INTEREST_ONLY",
      "amortizationConfig": {
        "type": "INTEREST_ONLY",
        "config": {
          "interestOnlyPeriod": 6,
          "postGraceMethod": "SAC"
        }
      },
      "gracePeriodMonths": 6,
      "createdAt": "2026-01-26T18:00:00.000Z"
    }
  }
}

Passo 2: Gerar Cronograma de Amortização INTEREST_ONLY​

Cenário: Empréstimo de R$ 200.000,00 a 2.5% a.m. em 24 meses com 6 meses de carência.

curl -X POST 'https://calculations-engine.stg.catalisa.app/api/v1/calculations/loan-amortization-schedule-calculator/calculations' \
  -H 'Authorization: Bearer SEU_TOKEN' \
  -H 'Content-Type: application/json' \
  -d '{
    "data": {
      "type": "loan-amortization-schedule",
      "attributes": {
        "principal": 200000,
        "interestRate": 0.025,
        "numberOfPayments": 24,
        "firstPaymentDate": "2026-03-01T00:00:00.000Z",
        "method": "INTEREST_ONLY",
        "interestOnlyConfig": {
          "interestOnlyPeriod": 6,
          "postGraceMethod": "SAC"
        }
      }
    }
  }'

Response (resumido)​

{
  "data": {
    "type": "loan-amortization-schedule",
    "attributes": {
      "totalAmount": 287722.22,
      "totalInterest": 87722.22,
      "amortizationSchedule": [
        {
          "paymentNumber": 1,
          "paymentDate": "2026-03-01T00:00:00.000Z",
          "beginningBalance": 200000.00,
          "payment": 5000.00,
          "principalPayment": 0.00,
          "interestPayment": 5000.00,
          "remainingBalance": 200000.00
        },
        {
          "paymentNumber": 6,
          "paymentDate": "2026-08-01T00:00:00.000Z",
          "beginningBalance": 200000.00,
          "payment": 5000.00,
          "principalPayment": 0.00,
          "interestPayment": 5000.00,
          "remainingBalance": 200000.00
        },
        {
          "paymentNumber": 7,
          "paymentDate": "2026-09-01T00:00:00.000Z",
          "beginningBalance": 200000.00,
          "payment": 16111.11,
          "principalPayment": 11111.11,
          "interestPayment": 5000.00,
          "remainingBalance": 188888.89
        },
        {
          "paymentNumber": 24,
          "paymentDate": "2028-02-01T00:00:00.000Z",
          "beginningBalance": 11111.11,
          "payment": 11388.89,
          "principalPayment": 11111.11,
          "interestPayment": 277.78,
          "remainingBalance": 0.00
        }
      ]
    }
  }
}
Período de Carência
  • Parcelas 1-6: Apenas juros (R$ 5.000,00/mês) - saldo permanece R$ 200.000,00
  • Parcelas 7-24: Amortização SAC - principal dividido em 18 parcelas iguais (R$ 11.111,11) + juros decrescentes

Evolução do Saldo Devedor​

PeríodoParcelaPrincipalJurosSaldo
Mês 1 (carência)R$ 5.000,00R$ 0,00R$ 5.000,00R$ 200.000,00
Mês 6 (carência)R$ 5.000,00R$ 0,00R$ 5.000,00R$ 200.000,00
Mês 7 (SAC)R$ 16.111,11R$ 11.111,11R$ 5.000,00R$ 188.888,89
Mês 12R$ 14.722,22R$ 11.111,11R$ 3.611,11R$ 133.333,33
Mês 18R$ 13.055,56R$ 11.111,11R$ 1.944,45R$ 66.666,67
Mês 24R$ 11.388,89R$ 11.111,11R$ 277,78R$ 0,00

Comparativo: INTEREST_ONLY vs PRICE (sem carência)​

AspectoINTEREST_ONLY (6m)PRICE (24m)
Parcelas 1-6R$ 5.000,00R$ 10.835,19
Parcelas 7-24R$ 11.111 a R$ 16.111R$ 10.835,19
Total PagoR$ 287.722,22R$ 260.044,56
Total de JurosR$ 87.722,22R$ 60.044,56
Custo da Carência

O período de carência gera mais juros no total, pois o saldo devedor não diminui durante esse período. Use quando o benefício do fluxo de caixa inicial compensa o custo adicional.

Opções de Pós-Carência​

MétodoCaracterísticas
PRICEParcelas fixas após carência, mais previsível
SACParcelas decrescentes após carência, menor custo total
{
  "interestOnlyConfig": {
    "interestOnlyPeriod": 6,
    "postGraceMethod": "PRICE"
  }
}

Resultado: Parcelas 7-24 fixas em aproximadamente R$ 13.500,00

Validações de Negócio​

RegraValidação
Período de carênciainterestOnlyPeriod deve ser menor que numberOfPayments
Mínimo 1 mêsinterestOnlyPeriod deve ser pelo menos 1
Método pós-carênciapostGraceMethod deve ser PRICE ou SAC

Erros Comuns​

CódigoErroSolução
400"interestOnlyPeriod must be at least 1"Configure pelo menos 1 mês de carência
400"postGraceMethod must be either PRICE or SAC"Use apenas PRICE ou SAC
400"INTEREST_ONLY method requires amortizationConfig"Adicione interestOnlyConfig

Casos de Uso​

CenárioConfiguração Recomendada
Empresa sazonal (recebe no fim do ano)3-6 meses de carência
Expansão de fábrica6-12 meses de carência
Capital para estoque sazonal2-4 meses de carência
Aquisição de equipamentoSem carência (receita imediata)

Próximos Passos​